ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ.

Совершенствование экономического механизма в условиях пере¬хода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в плате¬жах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновремен¬ном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использо¬вании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической при¬роды они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоем¬кость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" тех¬нологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заме¬нителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки. В нашей стране была разработана концепция создания комплек¬сной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концеп¬ции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания на¬селения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незна¬чительной модификации для любой банковской системы, как сущес¬твующей, так и перспективной. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банков¬ских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высо¬кой рентабельности любого банка. Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на несколько уровнях. С одной стороны, кредитными институ¬тами вводятся сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса. С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц. Механизм функционирования системы электронных денежных рас¬четов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых ор¬ганизациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие. Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обоз¬начает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим воз¬можностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, сред¬ством оплаты телефонных переговоров, водительским удостовере¬нием и т.д, В сфере денежного обращения пластиковые карточки яв¬ляются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов мо¬гут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридическо¬го лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата това¬ров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций. Банковская кредитная карточка представляет собой пластико¬вую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в спе¬циальном банковском отделении, осуществляющем организацию расче¬тов с использованием кредитных карточек. Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в бан¬ке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных пра¬вах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках. Перед тем как выдать кредитную карточку банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту запол¬нить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающих¬ся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое поло¬жение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная кар¬точка и устанавливается лимит кредитования. Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символы электронной системы платежей, в которой ис¬пользуются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента. К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение на¬личных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для полу¬чения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри стра¬ны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответ¬ствующей системе использования кредитных карточек. Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на слу¬чай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение возме¬щения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении. Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована. Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца (нанесенная на карточку выпуклым шрифтом) отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшим карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает может ли карточка быть акцептована - использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкциони-руют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификацион¬ный номер. Счет кредитной карточки дебетуется автоматически и де¬нежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устра¬няя таким образом необходимость в использовании наличных денеж¬ных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.). Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый пере¬расход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Вла¬делец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момен¬та получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачи¬вая банку проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставле¬ния клиентам потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более то¬го, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от тор¬говых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты то¬варов и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на це¬ны товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеб¬лется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь торго¬вые организации заинтересованы в использовании кредитных и дру¬гих пластиковых карточек в качестве новых платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупа¬телей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки. Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредит¬ных карточек может широко использоваться во внутренних и междуна¬родных расчетных и платежных операциях. В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на ис-пользовании кредитных карточек, отличается от традиционного кре¬дита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на ор¬ганизацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное ис¬пользование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обра¬щают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенни¬чества. Объем бумажных документов значительно возрос в послед¬ние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи. Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карто¬чек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сооб¬щить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем пред¬приятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап от¬ношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки). В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и Африки, тогда и получили совет¬ские граждане возможность пользоваться кредитными карточками. Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безна¬личных расчетов за товары и услуги на основе пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граж¬дан Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стра¬не, что привело к бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора. Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не не¬достаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее по¬ложение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "вы¬годной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электрон¬ных расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностран¬ные и некоторые кыргызские граждане. За границей давно уже при-выкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и вы¬полнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Инос¬транные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским гражданам так¬же удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемо¬дан" наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых клиентов. Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, кыргызские бан¬ки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и произво¬дить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с миро¬вой банковской системой. Однако, для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий. В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмен¬та денежного обращения. В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточ¬ки международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в Кыргызстане потенциальными их обладателями мо¬жет стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев междуна¬родных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия до¬вольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кре¬дитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностран¬ной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под мини¬мальный процент несколько тысяч долларов. Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт междуна¬родных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в Кыргызстане требует от кыргызских банков развивать рынок собственных карточек на более массового пот¬ребителя. Современные пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам кредитной системой: 1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возоб-новляемый по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки совпадает со сроком залога. 2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4 раза сроком на 1,5 года. 3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года. 4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет. 5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90 процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет. Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные лица, причем обязательным условием для получения карточ¬ки является внесение имущественного или денежного залога в сомах или твердой валюте, величина которой зависит от выбранного клиентом лимита кредитования и типа карточки. Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицин¬ского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посы¬лочной торговли и других услуг в любой валюте - в СНГ и более чем 30 странах мира. Подводя итого рассмотрения развития кыргыэского рынка плас¬тиковых карт, можно сделать ряд выводов. Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг пре¬терпевает серьезные изменения и в последние года приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие кыргызские банки активно работают с международ¬ными платежными системами, а с другой, - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на кыргызском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы плате¬жей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первона¬чально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универ¬сальную платежную систему. Во-вторых, важной особенностью кыргызского рынка пластико¬вых карт является тот факт, что основными элементами платежей яв¬ляются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими. В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластико¬вые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек. В-четвертых, кыргызские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки, в свя¬зи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные экономические риски и проч.). Банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в об¬ращение дебетные карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране. Банки стремятся застраховать себя от возмож¬ных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют вне¬сения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о суррогатных кредитных картах или по сущес-тву платежных карточках. В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимос¬ти их производства и обслуживания. Соответственно, банки вклады¬вают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфрас¬труктуры для обслуживания этик карт. Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в Кыргызстане следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за ру¬бежом, их преимуществ и недостатков. Банкомат, как элемент электронной системы платежей. Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофун¬кциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые пос¬ледним поколением магнитных карточек. Первые АТМ появились в кон¬це 1960-х годов. Большинство первых автоматов выдавали лишь не¬большие суммы наличных денег. В конце 1960 - начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых автома¬тов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банк. В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов, было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг, выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных операций. Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успеш¬но развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Су-ществуют банкоматы разных поколений и классов, в том числе авто¬номные банкоматы; АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные банкоматы. Банкоматы управляются при помощи последнего поколения маг¬нитных пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "запи¬сана" информация о финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав" информацию с карточки, ЭВМ "находит" счет клиента и может осуществить, например, следую¬щие операции: выдать наличные денежные средства со счета клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на счете за определенный период (если банк располагает информацией о получателе средств); выполнять периодические плате¬жи; давать справки о последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать заявления на ссуды и т.д." Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредото¬чится на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на пре¬доставление услуг населению. В будущем предполагается увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ с услугами, оказываемыми отделениями, бан¬ковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказа¬ния услуг в общую систему обслуживания клиентов.