АНАЛИЗ ФОРМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТОВ

Основной проблемой кредитных отношений являлся раньше и является сегодня вопрос возврата денежных средств (кредита) и процентов за пользова¬ние кредитом. Современное гражданское законодательство предоставляет участ¬никам оборота достаточно широкий спектр выбора способов обеспечения исполнения обязательств. Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использо¬вать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные дейст¬вующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими спосо¬бами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручи¬тельством; банковской гарантией; задатком и другими способами, пре¬дусмотренными законом, и не противоречащими принципам гражданского за¬конодательства. Надо отметить, что с древнейших времен одним из способов обеспече-ния долга служили долговое рабство и самозаклад. Между тем уже тогда были известны применяемые ныне способы обеспечения заемного обязательства: залог с его разновидностями (заклад, за-лог с передачей его во владение, с пре-доставлением пользования заложенным имуществом взамен процентов, право кредитора на заложенную недвижи¬мость); гарантии; подписка о вере и т.д. Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование та¬ких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и по¬этому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание). Здесь следует, справедливости ради, упомянуть о том, что ранее в банковском деле удержание имело широкое применение и было одним из немногих слу¬чаев использования этого гражданско-правового института в советском праве. Что ка¬сается неустойки, то вряд ли этот способ обеспечения обязательств мо-жет в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кре¬дитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гаран-тирует ре-альной возможности возврата заемных средств. Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспе¬чения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов - страхование риска невозврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ), иные не указанные в законе способы. Здесь, прежде всего, хочется отметить, что с точки зрения ЦБ РФ, выпус¬тившего инструкцию №62а от 30 июня 1997 года, под обеспечением (по ссу¬дам) понимается залог. Возможно, что ЦБ РФ исходил из того, что практически все, что можно взять в залог, имеет материальную форму и определенную сто-имость в денежном выражении. Следовательно, при необходимости, пред¬мет (-ы) залога можно будет реализовать и из вырученных средств погасить сумму кредита и другие, причитающиеся банку платежи, связанные с кредитом. По-этому, ЦБ РФ считает, что только обеспеченные залогом кредиты могут от¬но-ситься к менее рискованным и, как следствие, не увеличивать сумм обяза¬тель-ных резервов под возможные потери, которые банки обязаны создавать. Таким образом, Банк России заведомо преувеличивает значимость одного из видов обеспечения и занижает значимость других. В связи с этим, автор данной рабо-ты постарается раскрыть возможности не только наиболее часто встречаю¬щих-ся, но и иных способов обеспечения по кредитам.